Tout dépend de la règle des 35 % d'endettement. Sur 25 ans, aux taux moyens du 1er octobre 2026, il faut environ 3 200 € nets pour emprunter 200 000 €, 3 950 € pour 250 000 € et 4 750 € pour 300 000 € (sans autre crédit). Sur 20 ans, comptez environ 14 % de revenus en plus. Un apport, une durée plus longue ou un co-emprunteur réduisent le salaire nécessaire.
Autres calculs : taux d'endettement · mensualités · frais de notaire
« Quel salaire faut-il pour emprunter 200 000 € ? » C'est l'une des questions les plus posées avant de se lancer. Voici des repères clairs pour 2026, montant par montant et durée par durée.
La base : la règle des 35 % d'endettement
En France, vos mensualités de crédit (assurance comprise) ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus nets — une limite fixée par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Le raisonnement se fait donc à l'envers : on part de la mensualité maximale que permet votre salaire, puis on en déduit le capital empruntable.
Salaire nécessaire ≈ Mensualité du prêt ÷ 35 %
Exemple : pour une mensualité de 1 000 €, il faut environ 1 000 ÷ 0,35 = 2 850 € nets par mois (sans autre crédit).
Le salaire nécessaire selon le montant et la durée
Estimations au 1er octobre 2026, avec les taux moyens du réseau Pretto Galaxie selon les revenus, sans autre crédit en cours (mensualité hors assurance égale à 33 % des revenus, soit environ 35 % assurance comprise) :
| Montant emprunté | Sur 20 ans | Sur 25 ans |
|---|---|---|
| 150 000 € | ≈ 2 700 € nets/mois | ≈ 2 400 € nets/mois |
| 200 000 € | ≈ 3 600 € nets/mois | ≈ 3 200 € nets/mois |
| 250 000 € | ≈ 4 500 € nets/mois | ≈ 3 950 € nets/mois |
| 300 000 € | ≈ 5 400 € nets/mois | ≈ 4 750 € nets/mois |
| 350 000 € | ≈ 6 250 € nets/mois | ≈ 5 500 € nets/mois |
| 400 000 € | ≈ 7 150 € nets/mois | ≈ 6 300 € nets/mois |
Dans l'autre sens, selon vos revenus : combien emprunter avec 1 500 €, 2 000 €, 2 500 €, 3 000 €, 3 500 €, 4 000 €, 4 500 €, 5 000 €, 6 000 € par mois.
Ces chiffres sont des ordres de grandeur : le taux réel, votre assurance et votre apport les font varier. À deux, les revenus s'additionnent.
Ce qui fait varier le salaire nécessaire
- La durée : allonger de 20 à 25 ans baisse la mensualité (donc le salaire requis) d'environ 12 à 15 %.
- L'apport : plus il est élevé, moins vous empruntez, donc moins il faut de revenus.
- Les crédits en cours : chaque mensualité (auto, conso) se déduit de votre capacité.
- Le taux et l'assurance : un meilleur taux ou une assurance déléguée réduisent la mensualité.
- Le co-emprunteur : acheter à deux additionne les revenus et augmente fortement la capacité.
Emprunter plus avec le même salaire
À revenu égal, plusieurs leviers augmentent le montant finançable : allonger la durée, optimiser l'assurance emprunteur, solder un crédit conso, négocier le meilleur taux, ou renforcer l'apport. C'est en combinant ces leviers qu'un courtier fait souvent gagner plusieurs dizaines de milliers d'euros de capacité.
Ne raisonnez pas seulement en « salaire » : votre reste à vivre, la stabilité de vos revenus et votre gestion comptent autant. Avant de fixer votre budget, faisons le calcul sur votre situation réelle — je vise le montant maximal que les banques accepteront, au meilleur taux.